BBTK-SCK•CEN vist het voor jou uit aan de hand van 2 scenario's.
Scenario 1
Gustaaf is geboren in 1956. Hij besliste in 2008 om elk jaar 10 ADV dagen in zijn groepsverzekering te laten plaatsen. In 2008 gaven de verzekeraars nog een rente van 3,25%, dus dat kon geen slechte investering zijn. In 2016 is het welletjes geweest voor Gustaaf. Na een lange carrière kon hij in 2016 nog op een leeftijd van 60 jaar met vervroegd pensioen gaan. Hij heeft over 9 jaar tijd 6300 EUR in zijn groepsverzekering gespaard. Met wat intrest zal dit bedrag wel goed zijn aangegroeid, denkt Gustaaf.
Maar is dit wel zo?
Scenario 2
Melanie is geboren in 1971 en beginnen te werken op haar 21e. Vanaf 2017 zitten haar kinderen aan de unief. Melanie neemt minder verlof tijdens de schoolvakanties en besluit om jaarlijks 10 adv dagen in haar groepsverzekering te steken. In 2027 stopt ze hiermee omdat ze de ADV dagen wilt gebruiken om af en toe als fiere oma op haar kleinkinderen te kunnen passen. Melanie heeft dus 7000 EUR in haar groepsverzekering gestort. En dat blijft daar staan tot in 2034 wanneer ze op vervroegd pensioen kan gaan. Ze verwacht dat de rente van de groepsverzekering die 7000 EUR wel goed zal doen aangroeien.
Maar is dat wel zo?
Het resultaat...
De 6300 EUR die Gustaaf "investeerde" is aangegroeid tot bruto 7058 EUR. Hiervan zal hij netto 5467 EUR optrekken.
De 7000 EUR die Melanie "investeerde" zal bij een onveranderde intrest aangroeien tot bruto 8061 EUR bruto. Hiervan zal ze netto 6724 EUR optrekken.
Hoe kan dit?
Er zijn twee redenen hiervoor. Een eerste reden is dat de 70 EUR per dag wordt gestort in een "vaste bijdragen" systeem. De verzekeraars hebben de laatste jaren opeenvolgende renteverlagingen op de groepsverzekeringen mogen doorvoeren. (zie de grafiek hieronder)
Dit heeft een nefaste impact op de aangroei van het brutobedrag, zeker op langere termijn. Als Melanie nog op de verhoopte 3,25% uit 2008 zou kunnen rekenen dan zou haar brutokapitaal in 2034 aangegroeid zijn tot maar liefst 11306 EUR (in plaats van 8681 EUR aan de huidige 1%). Van die 11306 EUR bruto zou Melanie dan 7983 EUR netto overhouden.
Daarnaast is de 70 EUR per dag een Brutobedrag. Hierop zijn nog geen wettelijke inhoudingen verrekend. Deze inhoudingen bedragen ongeveer 22% voor bedragen die via een groepsverzekering worden uitbetaald. (zie tabel hieronder)
Hadden we dat geweten...
De renteverlagingen hebben geen impact voor de werknemer op de gewone groepsverzekering, want die valt onder een "vaste prestaties" systeem. En BBTK-SCK•CEN is niet van plan onze werkgever toe te laten om van het "vaste prestaties" systeem af te stappen. Maar mijmerend denken Gustaaf en Melanie terug aan de verloren tijd die ze, zonder zelfs ook maar rekening te houden met de inflatie, aan respectievelijk 7,59 EUR en 8,40 EUR netto per uur aan hun hebben laten voorbijgaan.
